理財致富人生

        理財其實不只是一門學問，也是一門藝術。理財規劃就是妥善安排你目前的財務資源，以便能順利達成你未來的財務目標，這包含你的資產負債管理，現金流量管理，以及未來目標的設定與計畫的執行與修正。一般人談到理財，想到的不是投資，就是賺錢。實際上理財的範圍很廣，所謂理財，是理一生之財，也就是個人一生的現金流量與風險管理。如此定義，理財的範圍包括賺錢(收入)，用錢(支出)，存錢(資產)，借錢(負債)，省錢(節稅)與護錢(保險與信託)，分述如下：

（一）賺錢－收入

        一生的收入包含運用個人資源所產生的工作收入，及運用金錢資源所產生的理財收入，包含：

        1.工作收入：包括薪資，佣金，工作獎金，自營事業所得等。
        2.理財收入：包括利息收入，房租收入，股利，資本利得等。

（二）用錢－支出

        一生的支出包括個人及家庭由出生至終老的生活支出，及因投資與信貨運用所產生的理財支出，包含：

       1.生活支出：包括食衣住行育樂醫療等家庭開銷。
       2.理財支出：包括貸款利息支出，保障型保險保費支出，投資手續費用支出等。

（三）存錢－資產

       當期的收入超過支出時會有儲蓄產生，而每期累積下來的儲蓄就是資產，也就是可以幫你錢滾錢，產生投資收益的本金。年老時當人的資源無法繼續工作產生收入時，就要靠錢的資源產生理財收入或變現資產來支應晚年所需，包含：

        1.緊急預備金：保有一筆現金以備失業週轉或不時之需。
        2.投資：可用來滋生理財收入的投資工具組合。
        3.置產：購買自用房屋，自用車等提供使用價值的資產。

（四）借錢－負債

        當現金收入無法支應現金支出時就要借錢。借錢的原因可能是暫時性的入不敷出，購置可長期使用的房地產或汽車家電，以及拿來擴充信用的投資。借錢沒有馬上償還會累積成負債，要根據負債餘額支付利息，因此在貸款還清前，每期的支出除了生活消費外，還有財務上的本金利息攤還支出，包含：

        1,消費負債：如信用卡循還信用，現金卡餘額，分期付款等。
        2.投資負債：如融資融券保證金，發揮財務槓桿的借錢投資。
        3.自用資產負債：如購置自用資產所需房屋貸款與汽車貸款。

（五）省錢－節稅

        在現代社會中，不是所有的收入皆可用來支應支出，有所得要繳所得稅，出售財產要課徵財產稅，財產移轉要課徵贈與稅或遺產稅，因此在現金流量規劃中如何合法節省所得稅，在財產移移轉規劃中如何合法節省贈與稅或遺產稅，也成為理財中重要的一環，對高所得族群更成為理財首要考慮。包含：

        1.所得稅節稅規劃：扶養親屬，列舉扣除額，所得申報方式等。
        2.財產稅節稅規劃：投資與置產時的各項節稅安排。
        3.財產移轉節稅規劃：分年贈與，高額保單，境外公司等。

（六）護錢－保險與信託

        護錢的重點在風險管理，是指預先做保險或信託安排，使人力資源或已有財產獲得保護，或當發生損失時可以獲得理賠來彌補損失。信託安排更可以將信託財產獨立於其他私有財產之外，不受債權人的追索。包含：

        1.人壽保險：壽險保額需求分析，壽險，醫療險，意外險，失能險。
        2.產物保險：產險保額需求分析，火險，地震險，責任險，竊盜險。
        3.信託：信託的架構，信託目的，信託財產，信託受益人等。

        理財就是這麼一回事，希望裡面有您需要的解答。
        每個人適合的理財規劃不同，所以現在社會慢慢出現一堆理財的專家，
        幫你個別規劃理財，這是一個很不容易回答的的問題，
        最後我大致提一下理財的步驟，
        1.設定理財目標：你希望在什麼時候能享受些什麼，需要哪些資源
        2.分析自己目前狀況：包括收入與支出的情形，未來的預期和自己的投資性格
        3.連結理財目標與現況(資產收入條件)：實行之後，每幾年就調整理財的計畫與步驟，使你的理財計劃更貼近於現實。

參考資料 http://tw.knowledge.yahoo.com/question/?qid=1005011703534